Jerson Zanlorenzi, responsável pela mesa de ações e derivativos do BTG
Pactual digital e colunista da EXAME Invest | Foto: Divulgação
O
ponto inicial é sabermos exatamente as fontes de receita e linhas de
despesas ao longo do mês; só é possível administrar e controlar quando
conhecemos a fundo os números
A imensa maioria dos brasileiros ainda não possui uma diretriz financeira pessoal clara, desde a organização das finanças pessoais até uma estratégia de investimentos.
Gosto
de pensar que o fluxo de riqueza segue um grande funil, divido em três
etapas: (1) equilibrar as finanças para gerar caixa; (2) construir uma
reserva para investimentos; e (3) constituir patrimônio.
Quando
falamos de equilíbrio, o ponto inicial é sabermos exatamente as fontes
de receita e linhas de despesas ao longo do mês. Só é possível
administrar e controlar quando conhecemos a fundo os números. Para isso,
uma simples planilha com os detalhes de cada operação nos mostra
exatamente o potencial de sobra de caixa ou as causas da falta de
recursos no final do mês. Nessa questão, todos os detalhes fazem a
diferença, desde renegociar uma grande dívida até reduzir o consumo
mensal de luz.
O próximo passo é constituir a reserva de emergência,
com um valor equivalente a seis meses do custo fixo mensal, como um
“seguro” em caso de algum imprevisto (perda de emprego, acidente etc.).
Essa reserva deve obrigatoriamente atender aos critérios de baixíssimo
risco, altíssima liquidez e nenhum custo operacional. Um produto
indicado é o fundo BTG Tesouro Selic Simples.
Além
de atuar como uma proteção, a reserva de emergência traz um sentimento
de segurança que é fundamental para o bem-estar financeiro. Sem dúvida,
uma das razões pela qual os investidores não conseguem obter retornos
satisfatórios em seus investimentos é o fator psicológico nas decisões, e
essa reserva funciona como um para-choque nessa situação.
Com a
rotina protegida com a reserva de emergência, é possível iniciar a
reserva de investimento. Esse valor é reservado para possíveis
investimentos de acordo com as oportunidades de mercado e não deve
receber resgates, a não ser em grandes emergências. As classes de ativos
podem ter um pouco mais de prazo, buscando um retorno mais atrativo e
até um pequeno risco nos ativos.
A última e mais importante etapa:
a construção da riqueza. Essa conta não recebe resgates até o momento
final da aposentaria ou o objetivo completo. A grande magia dessa
estratégia são os juros compostos e o reinvestimento de lucros que, com o
passar dos anos, criam o modelo conhecido como bola de neve e trazem
efeitos magníficos.
Arte/EXAME (Arte/Exame)
Um
fator muito importante é que o mercado é cíclico e passa por mudanças
frequentes ao longo dos anos, fazendo necessário que esses investimentos
na conta de riqueza sejam atualizados de acordo com as tendências de
mercado.
*Jerson Zanlorenzi é o responsável pela mesa de ações
e derivativos do BTG Pactual Digital. Já foi estrategista de ações e
trabalhou em fundos exclusivos. Com mais de dez anos de experiência no
mercado financeiro, se especializou em renda variável e atuou em mesas relevantes no mercado local. Possui dupla graduação em Administração e Ciências Contábeis pelo IBMEC-RJ.
É muito importante que tenha hábitos econômicos e os inspira em seu planejamento financeiro, viabilizando uma poupança. Veja dicas!
Planejamento financeiro e o mapeamento de sua situação atual
O planejamento financeiro pessoal pode
ser feito a partir de um mapeamento de sua situação para que possa
verificar qual é a melhor ação mediante suas finanças.
Sendo assim, para que você faça esse
mapeamento é importante que verifique sua rotina, separando seus custos
fixos de seus custos variáveis.
Alimente novos hábitos financeiros e inclua a poupança na sua rotina
Dessa forma, poderá direcionar valores
para uma poupança, ainda que sejam valores baixos, pois em um primeiro
momento é importante que você alimente novos hábitos financeiros, ao
passo que a poupança seja um desses hábitos.
Dessa maneira, o planejamento
financeiro pessoal se torna algo natural, embora no primeiro momento
seja necessário que você faça um controle de rotina.
Controle feito por um aplicativo de finanças
Esse controle pode ser feito por um aplicativo de finanças,
ou ainda você pode utilizar uma planilha de excel ou até mesmo anotar
em um caderno, o que importa é que você faça um controle de seus gastos
de rotina, para que possa verificar quais são as ações que podem ser
tomadas dentro da sua situação.
Trocas viáveis financeiramente
Por exemplo, você pode realizar trocas inteligentes no que diz respeito às finanças. Como o cartão de crédito tarifado pode ser trocado por um cartão de crédito sem anuidade, ou ainda, você pode fazer o mesmo tipo de troca com a sua conta corrente.
Uma vez que os bancos fornecem contas
digitais e você não perde a usabilidade dos produtos financeiros. Além
disso, você pode cancelar uma TV a cabo e assinar um streaming, dentre
outras trocas pertinentes em sua rotina.
Valores baixos economizados e novos hábitos viabilizados
Certamente, os valores economizados
serão baixos, porém você deve direcionar tais valores para uma poupança,
pois ainda que sejam valores baixos, é fundamental que você tenha esse
controle de modo que tais valores sejam viabilizados como fatores
econômicos.
Tenha disciplina e constância para que seus novos hábitos se tornem orgânicos
Assim você irá alimentar hábitos
econômicos de maneira natural. Por isso, o foco do seu planejamento
financeiro deve ser em seus hábitos. Uma vez que você tenha a economia
dentro da sua rotina, será mais fácil viabilizar uma poupança e amparar
seus próprios projetos pessoais.
No entanto, entenda que nenhuma
mudança precisa ocorrer de forma linear. Porém, o importante é que você
tenha disciplina e constância para que seus novos hábitos se tornem
orgânicos.
Investimentos
Inteligentes, de Gustavo Cerbasi, é uma obra extremamente útil para o
investidor iniciante. Em pouco menos de 300 páginas, o autor apresenta
diversas formas de investimentos e situações cotidianas das finanças
pessoais.
Basicamente, o livro nos mostra a importância que fazer
investimentos inteligentes tem para que se possa garantir tranquilidade
financeira no futuro.
A seguir, confira alguns dos principais ensinamentos do livro!
Saiba como investir combinando renda fixa e variável com o COE. Saiba o que são os Certificados de Operações Estruturadas neste material exclusivo!DOWNLOAD EBOOK
O que você verá neste artigo:
Investimentos Inteligentes: principais ideias do livro
Antes
de mais nada, Cerbasi nos fala sobre a necessidade de organizar as
finanças pessoais. Para isso, o primeiro passo é livrar-se das dívidas,
para que se possa formar a reserva de emergência e, desse modo,
estabelecer um orçamento familiar.
Depois de ordenadas as finanças
e formado o fundo de emergência, é preciso pensar em como fazer o
dinheiro crescer. Mas isso só será possível se forem escolhidos os
investimentos mais adequados ao perfil e ao objetivo do investidor.
Afinal, o que é investimento?
Esse é um dos primeiros pontos abordados pelo autor quando começa a falar em rentabilizar o patrimônio.
Tudo o que você precisa saber para ser um investidor de sucesso, em 80 aulas GRATUITAS, do básico ao avançado.PARTICIPAR DA JORNADA
Existe uma grande diferença entre
investir e guardar dinheiro. De acordo com Cerbasi, investir não é
somar, mas sim multiplicar o capital. Isso significa que se deve buscar a
maior rentabilidade possível, para que os lucros acumulados aumentem o
patrimônio de forma considerável com o passar do tempo.
Para ilustrar a diferença entre investimento, acumulação e consumo, o autor mostra exemplos bem acessíveis. Veja alguns deles
Imóveis
O livro se refere a um casal que, de forma incorreta, diz estar “investindo” em um imóvel para a sua moradia.
Você pode se perguntar: mas por que essa afirmação estaria errada? Afinal, imóveis não são investimentos?
A
resposta é simples: um imóvel destinado à moradia não pode ser
considerado um investimento. Isso porque o dinheiro gasto com ele não
tem o objetivo de ser multiplicado, mesmo que isso possa acontecer no
futuro.
Da mesma forma, se você comprar um imóvel para morar e ele
se desvalorizar, pouca diferença isso fará na sua vida. Desde que, é
claro, ele esteja servindo ao seu propósito de moradia.
Moeda estrangeira
Segundo
Cerbasi, outro erro que algumas pessoas cometem é se referirem a moedas
estrangeiras como investimentos. Para ele, nem mesmo o dólar, a moeda
mais forte do mundo, pode ser considerado um investimento.
Adquirir
moedas estrangeiras pode, no máximo, proteger o patrimônio da
desvalorização cambial. No entanto, a economia mostra que, por mais que
uma moeda apresente tendência de se valorizar sobre outras, isso acaba
sendo passageiro com o decorrer dos anos. Além disso, essas moedas
também estão sujeitas à inflação dos respectivos países.
Previdência
Esse
é mais um mito abordado por Cerbasi no livro. É comum vemos títulos de
capitalização sendo oferecidos como investimentos em algumas
instituições financeiras.
Normalmente, isso acontece quando o
cliente reclama para o seu gerente que não têm disciplina suficiente
para economizar um valor mensal para investir. Ou seja, esses títulos
servem muito mais como uma poupança forçada do que, propriamente como um
investimento. Para Cerbasi, a capitalização é um tipo de “loteria”, que
devolve ao poupador parte do que foi investido depois de determinado
período. E, durante a vigência do plano, dá o direito de concorrer a
prêmios. Basicamente, acaba sendo essa a vantagem de um título de
capitalização.
Por isso, não dá para considerar a capitalização como investimento.
Não espere sobrar dinheiro para poupar
Mais
importante do que o valor, é a regularidade com que se faz o
investimento. Por isso, para que uma carteira cresça e tenha sucesso no
longo prazo, o maior segredo é o foco e a disciplina no sentido de
manter aportes mensais.
Mas afinal, qual é o melhor investimento para o meu dinheiro?
Para Cerbasi, essa é a pergunta de um milhão de dólares e, para a qual, não há uma resposta única.
Tudo
dependerá do perfil, experiência e disponibilidade do investidor para
escolher os ativos e acompanhar o desempenho da carteira. Para pessoas
que não possuem muito tempo disponível (ou mesmo experiência), os fundos
de investimento são alternativas interessantes. Isso por causa de sua
praticidade e pelo acompanhamento de um gestor profissional. Já quem
conhece e se dedica ao mercado financeiro, pode assumir mais riscos em
renda variável, investindo em ações ou em outros ativos do mercado de
capitais.
Independentemente do contexto, duas coisas são muito
importantes: a diversificação da carteira e a escolha do melhor custo
benefício entre as corretoras.
Essas foram algumas das ideias
principais do livro de Gustavo Cerbasi. Se você gosta de livros sobre
investimentos e empreendedorismo, dê uma olhada nas sugestões que a EQI
preparou no artigo abaixo!
Carla Carvalho - Graduada em Ciências Contábeis pela UFRGS, pós-graduada em Finanças pela
UNISINOS/RS. Experiência de 17 anos no mercado financeiro, produtora
de conteúdo de finanças e economia.
O aumento da faixa de
isenção do Imposto de Renda (IR) na proposta de reforma tributária
beneficia todos, não só quem é isento. Mas uma mudança em outra regra do
IR fará parte dos contribuintes pagar mais imposto. Trata-se do fim do
desconto de 20% para milhões de brasileiros que fazem a declaração
simplificada. Com a reforma, só terá o desconto quem ganha até R$ 3.333
por mês.
Se as novas regras forem aprovadas pelo Congresso, um trabalhador com
salário bruto de R$ 4.500, por exemplo, ficará sem restituição, de
acordo com cálculos da Seteco Consultoria Contábil feitos a pedido do
UOL. Na prática, ele vai pagar R$ 1.057 a mais de IR do que paga hoje. A
conta considera que o cont... - Veja mais em
https://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2021/07/03/reforma-imposto-de-renda-tabela-declaracao-simplificada-irpf.htm?fbclid=IwAR3sJdXrPvwXXDmRJCRGsSe5C4lkN-SWtZOVPVP3ZDfcjOQY-yrbjoc9thk&cmpid=copiaecola
O aumento da faixa de
isenção do Imposto de Renda (IR) na proposta de reforma tributária
beneficia todos, não só quem é isento. Mas uma mudança em outra regra do
IR fará parte dos contribuintes pagar mais imposto. Trata-se do fim do
desconto de 20% para milhões de brasileiros que fazem a declaração
simplificada. Com a reforma, só terá o desconto quem ganha até R$ 3.333
por mês.
Se as novas regras forem aprovadas pelo Congresso, um trabalhador com
salário bruto de R$ 4.500, por exemplo, ficará sem restituição, de
acordo com cálculos da Seteco Consultoria Contábil feitos a pedido do
UOL. Na prática, ele vai pagar R$ 1.057 a mais de IR do que paga hoje. A
conta considera que o cont... - Veja mais em
https://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2021/07/03/reforma-imposto-de-renda-tabela-declaracao-simplificada-irpf.htm?fbclid=IwAR3sJdXrPvwXXDmRJCRGsSe5C4lkN-SWtZOVPVP3ZDfcjOQY-yrbjoc9thk&cmpid=copiaecola
