Renda fixa supera ganho na bolsa

Só põe o lucro no bolso o investidor que vender o título agora, antes do vencimento

Créditos! https://www.98fmcuritiba.com.br 

Há alguns meses, quando comprou uma NTN-B com remuneração de IPCA + juros de 6% ao ano, José estava satisfeito e disposto a levar o título até o vencimento, 2035.

Foi surpreendido pela valorização inesperada e surpreendente e está em busca de respostas para algumas perguntas.

A Nota do Tesouro Nacional série B Principal (ou Tesouro IPCA+) com vencimento em 2035 acumulava em 30/07, rentabilidade bruta de 28,77% no ano e 48,15% em 12 meses. A NTN-B mais longa, 2045, acumula incríveis 46,23% e 79,75% no mesmo período.

Quem ganha essa rentabilidade generosa, capaz de causar inveja aos que investem em ações? Ganha quem vender agora, antes do vencimento, os títulos comprados meses atrás.

Por que o valor dos títulos subiu tanto? Essa valorização espetacular é fruto da queda na taxa de juros de longo prazo. A taxa Selic que ficou estável por 18 meses em 6,50% ao ano, não tem nada a ver com isso. Ela remunera o título Tesouro Selic que proporcionou rentabilidade de 3,62% e 6,36%, respectivamente, nos mesmos períodos citados acima.

A taxa que caiu foi a de longo prazo, atribuída às operações de empréstimos ao Tesouro Nacional de prazos bem mais longos, como as NTN séries B e F.

O valor dos títulos de taxa prefixada, como as NTN-F, ou com um componente de taxa prefixada, como a NTN-B, flutua em razão da oscilação na taxa de juros de longo prazo. A relação entre a taxa de juros de mercado para determinado vencimento e o preço do título é inversamente proporcional. Quando a taxa de juros cai, o valor do título sobe.

Se a taxa de juros cai, como aconteceu nesse período, o título se valoriza. No caso da venda antecipada, o título será descontado por uma taxa de juros inferior ao de compra, proporcionando um ganho potencial ao investidor. Digo potencial porque o ganho só será realizado se o investidor vender o título agora.

Vou continuar ganhando, pergunta José? Pouco provável, não no ritmo desse passado recente. A taxa já caiu cerca de 3 pontos percentuais nesse período e se encontra agora no patamar de 3,5% ao ano acima do IPCA. Pode cair um pouco mais, mas não há espaço para repetir o desempenho espetacular.

É pra comprar agora? Quem chegou tarde nessa festa vai ter que correr um pouco mais de risco para tentar abocanhar um bom ganho. Os que acreditam que os juros de longo prazo podem cair um pouco mais, podem comprar os títulos mais longos, vencimento 2045 ou 2050. Como o prazo potencializa a variação dos juros, mesmo uma queda pequena, de 0,5 ponto percentual, por exemplo, será capaz de gerar bom resultado.

Posso perder? Sim! Estamos aqui celebrando os ganhos porque os juros caíram. Se tivessem subido, estaríamos lamentando a desvalorização dos títulos e os investidores estariam quebrando a cabeça para entender porque perderam dinheiro em renda fixa. Falta muito tempo até o vencimento e muita coisa pode acontecer. E a oscilação dos preços, positiva e negativa, será um reflexo direto da alterações no cenário macroeconômico. 

E os fundos do tipo IMA-B? José investe em um fundo que, segundo ele, está rendendo 20% ao ano e pergunta se vai continuar rendendo. Importante dizer que o fundo não está rendendo; o fundo rendeu 20% no ano, verbo no tempo passado. Para ganhar essa rentabilidade, José precisa resgatar as cotas do fundo, mesmo raciocínio da venda antecipada das NTN-B. 

E aí a pergunta que fica é: vender e fazer o que com o dinheiro? Essa conversa fica para a próxima semana.

Fonte! Buscamos este chasque nas páginas do Jornal do Comércio de Porto Alegre/RS, edição do dia 05 de agosto de 2019, de  autoria da planejadora financeira Márcia Dessen.

Já é possível aplicar em gigantes com um clique

Finanças pessoais> Escolha depende de quanto o investidor está disposto a arriscar

Créditos! AWPIXEL.COM. - FREEPIK.COM/DIVULGAÇÃO/JC

Se investir em uma empresa estrangeira já parece atrativo em tempos de juros baixos no Brasil, aportar recursos em uma gigante da tecnologia - como Google, Microsoft ou Facebook - pode ser ainda mais interessante. As principais formas de fazer isso incluem recibos emitidos por aqui, que espelham o desempenho das ações lá fora, e o investimento feito com uma conta aberta no exterior. A escolha depende, sobretudo, dos recursos que o investidor tem à mão e de quanto está disposto a arriscar.

Para quem não tem muito dinheiro disponível, uma alternativa são os Certificados de Operações Estruturadas (COE). Com esse produto, o investidor não compra a ação da empresa no exterior, mas adquire um papel que reflete o desempenho de um grupo de empresas por um período determinado. O investimento mínimo costuma ser de R$ 5 mil e o prazo, de pelo menos cinco anos.

Esse produto surgiu em 2014 e foi se diversificando desde então. Hoje, há opções para quem se interessa por empresas de tecnologia. Um produto que uma corretora oferece atualmente, por exemplo, tem seus rendimentos calculados a partir do desempenho de ações da Netflix, Amazon e da Disney.

"Há opções emitidas por grandes bancos brasileiros e do exterior. O Brasil sempre teve uma cultura de juros altos e se acostumou com produtos simples. Ainda estamos descobrindo opções de investimentos", diz Maite Kattar, especialista em COEs da XP Investimentos. As regras de remuneração variam, mas costuma funcionar assim: em um COE que acompanha ações de empresas de tecnologia, se todos os papéis tiverem subido ao fim do período, o investidor recebe o capital investido mais o porcentual de alta do ativo e uma taxa fixa, de 9% a 10% ano, geralmente. Em caso de queda no preço do ativo, o investidor recebe só o capital que ele havia investido.

"Com os juros em um patamar historicamente baixo e com perspectiva de queda, esse tipo de produto fica mais atrativo", diz Fabio Zenaro, diretor de Produtos de Balcão, Commodities e Novos Negócios da B3. Uma desvantagem é o tempo em que o capital fica parado sem remuneração, caso as ações não tenham um bom resultado. Uma opção são os COEs autocallables, que podem ser encerrados antes. Em um investimento de cinco anos, por exemplo, a cada seis meses é verificado se as ações subiram ou caíram. Se tiverem subido, o contrato é encerrado e o prêmio, pago.

Uma saída para quem mira em empresas de tecnologia no exterior é fazer um investimento direto, abrindo uma conta em uma corretora estrangeira. O investidor vira sócio direto da empresa que ele comprar a ação e não é necessário ser um investidor qualificado (que tem pelo menos R$ 1 milhão investidos). Além disso, ele pode ter acesso a mais opções de ativos no exterior.

O gerente de sistemas José de Paula, 35 anos, acha que vale a pena ampliar o portfólio de investimentos quando conseguir abrir uma conta para receber o dinheiro nos Estados Unidos. "Quero ficar de olho em ações de tecnologia, como Apple e Google, e no setor entretenimento, sobretudo a Disney, que tem mostrado bons resultados de bilheteria de cinema."

"Quando o investidor olha as empresas da B3, a maioria já está madura e sem crescimento exponencial para o futuro", diz Enrico Trotta, analista do setor de tecnologia do Itaú BBA. Ele avalia que, por conta do atual cenário econômico, muitos investidores, inclusive os conservadores, têm migrado da renda fixa para a variável. "E há uma geração de millennials que busca empresas de tecnologia."

Algumas desvantagens, porém, devem ser consideradas. "É preciso arcar com encargos para enviar capital a uma corretora lá fora, que chega a 1,3% de spread e de 1,1% de IOF. Quanto maior o investimento, mais baratos ficam os encargos", diz Alberto Amparo, da Suno Research. E o investidor precisa considerar a variação cambial, que pode fazer com que o investimento acabe não valendo a pena.

Outra opção é investir nos chamados Brazilian Depositary Receipts (BDR), certificados que representam ações de empresas estrangeiras negociadas no Brasil. Os papéis são comprados aqui e espelham os resultados das ações no exterior.

"Mesmo sendo caros, os papéis de empresas de tecnologia têm grande potencial de crescimento. Elas estão criando serviços que serão essenciais", diz Roberto Teperman, diretor de vendas da Legg Mason no Brasil.

As opções de BDRs no País são limitadas, mas entre os títulos não patrocinados (os mais comuns) disponíveis na B3 estão os de grandes empresas de tecnologia, como Alphabet (do Google), Apple, Facebook e Amazon.

Em 2018, o volume negociado de BDRs foi de R$ 22,9 milhões, quase três vezes mais que no ano anterior. Entre os recibos mais negociados, o da Amazon foi o papel mais líquido, respondendo por 8,26% dos negócios da Bolsa, seguido por Apple (6,22%) e Google (5,54%).

Segundo a B3, porém, é preciso ser um investidor qualificado para ter acesso a esse produto, ou seja, ter mais de R$ 1 milhão investidos, o que restringe esses investimentos. Para investidores comuns, uma alternativa é buscar fundos que tenham esses papéis. No mercado, há opções em torno de R$ 25 mil.

Fonte! Chasque (reportagem) publicado nas páginas do Jornal do Comércio de Porto Alegre/RS, no caderno Empresas & Negócios, do dia 05 de agosto de 2019.

'A confeitaria lotou', comemoram irmãs doceiras após participação no 'Posso Entrar?'

No programa de sábado (20), Ana e Bibiane Engroff contaram como decidiram mudar de vida e se lançaram no mundo da confeitaria 

Ana e Bibiane Engroff contaram como decidiram mudar de vida no 'Posso Entrar?' — Foto: Vanessa Schwartzhaupt

A doçura tomou conta do Posso Entrar? no último sábado (20). Cris Silva foi até Alvorada conhecer Ana e Bibiane Engroff, duas irmãs que se juntaram para abrir uma confeitaria: a Doçuras Engroff.

Antes da Doçuras Engroff sair do papel, Ana estudava gastronomia e Bibiane era jornalista. Abrir a confeitaria foi uma ideia que apareceu de repente, quando Ana se viu desencantada com a faculdade e Bibiane ficou desempregada.

De início, elas ficaram com medo de se lançar como confeiteiras e empreendedoras, mas decidiram arriscar ao invés de abrir mão da oportunidade. Nesse processo, elas sempre contaram com o apoio da família e dos amigos, que também estavam com elas para ver a dupla brilhar no Posso Entrar?.

“Reunimos a família e os amigos mais próximos para assistirem com a gente na confeitaria. Foi lindo! Nossos parentes do interior e até do Mato Grosso do Sul assistiram. Todos amaram muito. Recebemos muitas mensagens de carinho”, celebra Bibiane. 

 

Cris Silva visitou irmãs confeiteiras no 'Posso Entrar?' — Foto: Reprodução/RBS TV

 

E foi assim que o sonho das meninas, que já havia sido realizado, virou um verdadeiro sucesso. Depois da exibição da atração, elas contam que foram surpreendidas com uma enxurrada de mensagens, quase o dobro de seguidores nas redes sociais e, claro, muitas encomendas.

“Minutos depois do programa terminar a confeitaria lotou! O telefone não parava de tocar, as mensagens também. Muitas pessoas vieram nos parabenizar e também fazer encomendas”, comemoram as irmãs.

Para quem tem medo de arriscar uma guinada na vida profissional, assim como a das irmãs Engroff, elas deixam um recado.

“A vida é muito curta para ficar preso em uma profissão que não te faz feliz, apenas pelo medo de mudar. Muita gente se pergunta: 'e se der errado?'. Para nós, a pergunta sempre foi: 'e se der certo?'. Nunca vai ser fácil, mas vai valer muito a pena”.

Fonte! Chasque (matéria/reportagem) publicado no Sítio oficial do Gshow. Abra as porteiras clicando em  https://gshow.globo.com/RBS-TV-RS/posso-entrar/noticia/a-confeitaria-lotou-comemoram-irmas-doceiras-apos-participacao-no-posso-entrar.ghtml

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Nota de O Bolso da Bombacha

Mais uma vez queremos agradecer à Cris Silva e toda a sua equipe de retaguarda, do Programa Posso Entrar? da RBS TV por contar para todo o Rio Grande a trajetória do empreendedorismo que resultou na Doçuras Engroff. A todos os nossos mais sinceros agradecimentos

Valdemar Engroff; Marilene Centenaro Engroff; Bibiane Centenaro Engroff; Ana Paula Centenaro Engroff e Bruno Silva.

Irmãs que abriram confeitaria em parceria contam sua história no 'Posso Entrar?'; reveja o programa

No programa de sábado (20), as irmãs Ana e Bibiane Engroff contaram como decidiram unir seus conhecimentos culinários e abrir a confeitaria Doçuras Engroff

Créditos! Vanessa Schwartzhaupt

Uma história muito doce e gostosa foi contada no Posso Entrar? de sábado (20). Em um bate-papo divertido, com direito a uma batalha de cupcakes, o programa mostrou como as irmãs Ana e Bibiane Engroff decidiram montar uma confeitaria. 

O interesse de Ana pela culinária começou cedo. Na época da escola, ela já fazia cupcakes. “Às seis da tarde ela estava vendo programa de culinária, às duas horas da manhã também...aí eu vi que a coisa não era só assistir”, conta Valdemar, pai das meninas. 

Bueno! Agora te convidamos para abrires as porteiras do sítio oficial GShow  - que é a fonte oficial deste chasque (matéria/reportagem), para continuares com a leitura e para poderes assistir na íntegra os três vídeos:  https://gshow.globo.com/RBS-TV-RS/posso-entrar/noticia/irmas-que-abriram-confeitaria-em-parceria-contam-sua-historia-no-posso-entrar-reveja-o-programa.ghtml?fbclid=IwAR074Ja8vKINEjJUQ48IuiwOriMxX5D2tMSbCUdo6CphrcNn0WCr1JbUHKI

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Nota do O Bolso da Bombacha

A família Centenaro Engroff e a Confeitaria Doçuras Engroff se sentem gratificadas por poder participar do Programa Posso Entrar? e contar para todo o Rio Grande a história deste empreendimento. 

Nossos agradecimentos à Cris Silva que comanda o Programa Posso Entrar? na RBS TV e toda a sua equipe de retaguarda, o nosso muito obrigado.

Sucesso ao programa e continuem a contar muitas histórias e lutas por todo o nosso Rio Grande e por que não dizer, em toda esta terra em redor, que chamamos de mundo...!

Valdemar Engroff 
Marilene Centenaro Engroff
Bibiane Centenaro Engroff
Ana Paula Centenaro Engroff
Bruno Silva

Câmara vai discutir venda de energia excedente

Projeto de Lei pretende beneficiar os setores de mini e microgeração

Geração é feita, principalmente, através de painéis fotovoltaicos, que 

aproveitam a radiação solar /VOLTAICO/DUPONT/DIVULGAÇÃO/JC

Um dos maiores pleitos de quem atua no setor de mini e microgeração de energia (produção de eletricidade para satisfazer o consumo próprio, normalmente feita através de painéis fotovoltaicos), a comercialização do excedente gerado, será discutido na Câmara dos Deputados através do projeto de lei 3381/2019. O autor da proposta que regulamenta essa prática, deputado federal Lucas Redecker (PSDB-RS), protocolou o texto sobre o assunto neste mês.

O parlamentar ressalta que para os gaúchos esse é um tema importante, já que o Rio Grande do Sul está entre os três estados que mais produzem energia a partir da mini e microgeração (juntamente com Minas Gerais e São Paulo). Hoje, esse tipo de produtor de energia obtém o crédito da geração jogada na rede podendo apenas abater os valores em sua conta de luz nos momentos que utiliza a energia da concessionária. Esses créditos expiram em um prazo de 60 meses, ou seja, se não foram usufruídos nesse tempo, quem produziu energia a mais do que seu consumo acaba não ganhando nada pela eletricidade que forneceu.

Sendo legalizada a remuneração da energia oriunda da mini e microgeração, Redecker adianta que caberá à Agência Nacional de Energia Elétrica (Aneel) regulamentar como será a venda dessa eletricidade. O parlamentar comenta que essa questão deverá passar pela Câmara de Comercialização de Energia Elétrica (CCEE), que viabiliza as atividades de compra e venda de energia em todo o País. O deputado projeta que, provavelmente, serão somadas as produções de diversos mini e microgeradores e disponibilizadas para o mercado livre (formado por grandes consumidores que podem escolher de quem comprar a energia).

Redecker esteve na semana passada na Aneel para falar do seu projeto e também discutir com os diretores da agência tópicos como as dificuldades apresentadas por geradores de fazerem a conexão na rede das distribuidoras. Atualmente, cada concessionária apresenta uma regra própria para permitir a conexão e o parlamentar defende que o ideal seria que a Aneel estipulasse um regramento único para todas as distribuidoras. No encontro, segundo o deputado, o diretor da Aneel Rodrigo Limp afirmou que a iniciativa do projeto vem em bom momento, pois a Aneel terá mais segurança para fazer uma regulamentação quando há uma lei determinando as diretrizes.

A proposta de Redecker também coincide com um período em que a agência analisa possíveis mudanças nas regras de geração distribuída. Hoje, 100% da energia que o minigerador joga na rede pode ser compensada da sua conta. No entanto, para as distribuidoras esse modelo não representa uma remuneração adequada da rede de distribuição. Já para os minigeradores é preciso que o sistema atual seja mantido para consolidar o mercado. Em princípio, a Aneel está analisando hipóteses como manter as regras vigentes ou diminuir o percentual de compensação de energia injetada na rede (os índices sugeridos para possíveis compensações, inicialmente, são de 100%, 72%, 66%, 59%, 51% e 37%). Redecker argumenta que, como a geração distribuída ainda representa um pequeno volume, não seria a hora adequada para criar obstáculos ao seu desenvolvimento no Brasil.

O presidente executivo da Associação Brasileira de Energia Solar Fotovoltaica (Absolar), Rodrigo Sauaia, enfatiza que a mini e microgeração distribuída é uma grande oportunidade para o País promover as fontes renováveis de energia. A prática, de acordo com o dirigente, já rendeu aproximadamente R$ 5 bilhões em investimentos privados no Brasil. Sauaia vê o projeto de lei sugerido por Redecker como relevante e acrescenta que até agora não foi estipulado um marco legal para o segmento, sendo fundamental criar um arcabouço jurídico para essa área. O presidente da Absolar ressalta que é preciso dar previsibilidade e segurança para atrair mais empreendedores. 

Fonte! Chasque (reportagem) de Jefferson Klein, publicado nas páginas do Jornal do Comércio de Porto Alegre (RS), na edição do dia 11 de julho de 2019.

Divorcie-se do seu banco

É cada vez maior o número de clientes que decidem migrar seus recursos de previdência privada. Aumentou em 25% o número de portabilidades.

O que é isso? Pois isso é a chance que quem tem um Plano, e está descontente, cair fora dele, migrando para outro Plano de outro banco, seguradora ou fundo de pensão, sem pagar um centavo de imposto.

Os motivos para a migração são diversos: custo alto, rentabilidade baixa por muito tempo, gerente que não sabe responder a segunda pergunta sobre previdência ou mau atendimento. 

Feito o pedido, em cinco dias úteis, o banco ou seguradora anterior tem que transferir tua poupança previdenciária para alguém que você julgue que pode administrá-la melhor.

Em se tratando de investimentos, esse negócio da portabilidade só existe na previdência privada e é um de seus atrativos. Se você está num fundo de investimento e descontente, tem que resgatar o dinheiro e pagar imposto, para só então migrar para outro fundo.

Olha, pior que não ter previdência privada é ter uma e não olhar. Não acompanhar o seu desempenho.

É tudo que o banco quer. Lá na frente você vai constatar que os bancos ganham primeiro para eles e o que sobrar vira tua aposentadoria.

Mas atenção: só dá para portar PGBL para outro PGBL ou fundo de pensão. E de VGBL para VGBL.

Diferente do casamento, na previdência privada, divorciar-se do banco tende a te tornar mais rico.

Fonte! Chasque (post) de Renato Follador, publicado no dia 02 de junho de 2019, no Sítio Oficial do Paraná Portal. Abra as porteiras clicando em https://paranaportal.uol.com.br/opiniao/de-olho-no-futuro/divorcie-se-do-banco/?fbclid=IwAR2y3JYommyNsBcaqZ-g8E3nIh2WVvfpRklNw-S_qVXGXXFV2iBAPKRROyE

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Nota do O Bolso da Bombacha!

Este chasque (post) foi postado no seu sítio Facebook -  https://www.facebook.com/orenatofollador/ , na data de hoje, onde respondemos:

"Senti na pele, na carne, no bolso da bombacha, quando entrei com os dois pés em investimentos para mim, pra esposa e as crianças em um "bancão" com produtos VGBL(para elas) e PGBL para mim: carregamento de 5% e taxa administrativa com 3,5%... Fui lendo e pesquisando.... em um ano apliquei a primeira portabilidade, com redução - carregamento para zero e administrativa uns 2%. Depois de aplicar a segunda portabilidade, para uma parceira da XP Investimentos, não temos taxa de carregamento e nem taxa administrativa. E fora isso estou no plano / fundo de pensão da Fapers". 

Baita abraço a todos

Valdemar Engroff - O Bolso da Bombacha (financês em gauchês) 

Reduzir imposto tem o seu preço

Cuidado para não pagar, em taxa de administração, a economia do Imposto de Renda

Créditos! www.hscontabilidade.com.br 

A renda de Theo aumentou! Recém-aposentado, agora recebe o teto do benefício do INSS, além do salário da empresa em que continua trabalhando.

Como ambas as rendas são tributáveis, a má notícia é que passou a pagar mais imposto. Antes, recebia restituição na declaração de ajuste anual. Em abril deste ano, não gostou nem um pouco de desembolsar valor equivalente a dois meses de aposentadoria em pagamento de imposto adicional ao retido na fonte.

Para reduzir a mordida do leão, Theo precisa aumentar as despesas dedutíveis, neutralizando o aumento da renda tributável. O PGBL, plano de previdência privada com incentivo fiscal, pode ser a saída para ele.

Entretanto, é preciso avaliar, principalmente, os custos do plano, caso contrário a despesa pode apenas mudar de nome, mas continuar a mesma: ele pagará para a seguradora, em taxas administrativas, o que paga atualmente, de imposto, para a Receita Federal.

Aderir a um PGBL permitirá a Theo adiar o pagamento do IR sobre o valor depositado no plano para a data de resgate e, também, reduzir a carga tributária dos atuais 27,5% para 10%.

Para isso, deve optar pelo regime de tributação definitiva (tabela regressiva) e esperar 10 anos, prazo mínimo exigido para ter direito a essa alíquota. Se o resgate é feito no curto ou médio prazo, a estratégia não funciona.

Se sacar em até dois anos (IR de 35%) ou entre dois e quatro anos (IR de 30%), o tiro sairá pela culatra. A alíquota de 20%, para saques entre seis e oito anos, pode ser considerada o ponto de equilíbrio em relação à situação fiscal atual. O benefício virá a partir de 10 anos (contados a partir da data de cada depósito), com a alíquota reduzida de 10%.

Supondo renda anual de R$ 100 mil, alíquota de 27,5% e parcela a deduzir de R$ 10.432,00 (tabela progressiva vigente em 2019) e inexistência de despesas dedutíveis, Theo pagará IR de R$ 17.068. Se aportar R$ 12 mil (limite de 12% da renda tributável) em um PGBL, sua renda tributável em 2019 será de R$ 88 mil, e o IR devido, R$ 13.768,00. O imposto diferido será de R$ 3.300.

No resgate em prazo superior a 10 anos, sobre a renda diferida (R$ 12 mil) incidirá IR de 10%, ou seja, R$ 1.200,00. Theo economizará R$ 2.100,00 de IR, ou seja, redução de imposto de 12 pontos percentuais, após parcela a deduzir e diferimento do PGBL.

Porém, parte dessa economia será despendida considerando a diferença entre o custo de investir em um PGBL ou em outras aplicações, sem incentivo fiscal.

Suponha taxa de administração de 1% ao ano no PGBL e de 0,25% ao ano no Tesouro Direto. Theo terá custo adicional de 0,75 ponto percentual - em 10 anos, 7,5% sobre o capital corrigido.

Comparando os dois investimentos, depois de pagar taxas administrativas e IR, o ganho de Theo será de aproximadamente 4,5%, após 10 anos, carência necessária para a estratégia funcionar.

A economia aumentará se adicionarmos a essa conta outras despesas e tributos que podem ser evitados em razão do plano de previdência, tais como custos de inventário (em todos os casos) e incidência do Itcmd (dependendo da legislação de cada estado), se o plano for mantido e usado para sucessão patrimonial.

Vale lembrar que o IR das aplicações em renda fixa, sem incentivo fiscal, é 15% a partir de 721 dias. Entretanto, existem também opções isentas de imposto que podem ser avaliadas.

A estratégia é boa, mas não é de graça, tem o seu custo. Faça as contas para saber se você pode se beneficiar dela também, assim como Theo. Se não puder esperar 10 anos, lembre-se de que está pagando mais imposto porque está ganhando mais. 

Fonte! Chasque (post) de Marcia Dessen, publicado nas páginas do Jornal do Comércio de Porto Alegre - RS, na edição do dia 01 de julho de 2019. 

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Nota do O Bolso da Bombacha

Me vi no chasque (texto) da Márcia. Me aposentei em fevereiro de 2017 e paguei em torno de 2 salários de aposentadoria em 2018 de imposto de renda e repeti a dose este ano (além dos descontos tradicionais do IR em ambas as filhas de pagamento, todos os meses). 

Com uma diferença, pois estou investindo há 20 anos em fundo de pensão Fapers (dos funcionários da empresa onde trabalho) e abri um PGBL (previdência privada aberta) em 2008 (fora dos grandes bancos, sem incidência de taxa de carregamento e administrativa), para fins de ter uma aposentadoria complementar. 

Busco reduzir e consegui no ano passado e neste ano, bater com tranquilidade a redução de 12%, que os dois produtos proporcionam (abater para reduzir o imposto de renda a pagar).

Pagamos muito imposto sobre a renda, pois a tabela está defasada ao extremo, mas é preciso tentar pagar menos imposto, dentro das regras do Receita Federal e estas são opções: fundo de pensão (previdência privada fechada) e/ou um PGBL, previdência complementar aberta para qualquer cidadão. Em ambos, é preciso fazer declaração de renda anual no formulário completo.

Saudações

Valdemar Engroff - O Bolso da Bombacha (financês em gauchês)

Só 8% dos brasileiros conseguiram guardar algum dinheiro em 2018

Finanças Pessoais>> Baixa renda e falta de conhecimento dificultam aplicações

Freepik/Divulgação / JC

Ainda não foi em 2018 que o investimento caiu na graça dos brasileiros. Pesquisa realizada pela associação das empresas do mercado financeiro, a Anbima, revela que apenas 8% da população economicamente ativa conseguiu guardar algum dinheiro para aplicação no ano passado. O número é muito distante daquele captado pela própria Anbima no início do ano passado, quando mais da metade dos entrevistados - 56% - revelou o interesse em poupar nos 12 meses seguintes.

Na prática, além da baixa adesão, o levantamento evidencia uma certa confusão em torno da noção do que é ou não é uma aplicação financeira. Quando questionados apenas se ao longo de 2018 realizaram algum investimento, 25% dos entrevistados disseram que sim. No entanto, instigados a detalhar o destino desses recursos, 17% relataram aportes em bens duráveis, como carros e imóveis, reformas residenciais e até a abertura de uma pequena empresa.

Mesmo entre os 8% que efetivamente destinaram recursos para produtos do mercado financeiro, o estudo aponta para uma baixa diversificação. Dos entrevistados, 5,6% optaram pela caderneta de poupança como opção de investimento, um produto que, no ano passado, acumulou retorno de 4,55% ao ano, ante 15% da bolsa de valores.

Para a pesquisa da Anbima foram realizadas 3.452 entrevistas em todo o Brasil, distribuídas em 152 municípios com a população economicamente ativa, inativos que possuem renda e aposentados das classes A, B e C, a partir dos 16 anos. A margem de erro é de dois pontos percentuais para mais ou para menos, com nível de confiança de 95%.

Para os responsáveis pelo levantamento, os dados sinalizam o quanto o mercado financeiro ainda está distante do dia a dia do brasileiro. E isso acontece por dois motivos: falta de educação financeira e uma dificuldade real em conseguir guardar dinheiro em meio a uma crise econômica persistente.

"Quando um entrevistado diz que investiu na compra de um carro, isso acontece porque, para ele, tudo aquilo que pode se transformar em um bem-estar no futuro é identificado como investimento", diz a superintendente em educação financeira e informações técnicas da Anbima, Ana Claudia Leoni, uma das responsáveis pelo estudo.

Ana Claudia é do time dos que enxergam na falta de cultura de investidor o principal motivo pelo baixo número de investidores. Segundo ela, além de não saber ainda onde colocar o dinheiro, o brasileiro não quer guardar dinheiro. "Entre poupar ou consumir, ele prefere consumir. O brasileiro trabalha o mês inteiro e ainda não vê valor em colocar o que resta do dinheiro em uma aplicação. Vai preferir comprar alguma coisa", destaca Ana Claudia.

"Não interessa o tamanho da torneira, mas, sim, do ralo. Se fosse diferente, não teria como explicar países com PIB per capita mais baixo que o Brasil, mas com população com mais dinheiro investido", afirma ela.

Relatório de 2018 do Fundo Monetário Internacional coloca o Brasil como o segundo pior país em taxa de poupança per capita da América do Sul. A relação entre PIB e recursos investidos aqui é de 14,6%, à frente apenas da Venezuela, com índice de 13,1%. O país que lidera o ranking é o Equador, com 24,7%, seguido pelo Paraguai, com 22,6%.

Para a especialista em finanças domésticas Angela Nunes, da Planejar, não dá para descartar o pouco tino do brasileiro com o mercado de investimento, mas, ressalta ela, "realmente há parcela importante com dificuldade financeira para guardar dinheiro".

De acordo com Angela, dos 8% que pouparam alguma coisa, 71% afirmaram ter conseguido isso por meio de contingenciamento das despesas domésticas. "E entre os mais pobres, tem uma parte que não tem conhecimento ou tem dificuldade em poupar", afirma ela.

Na opinião do gerente de projetos da empresa de pesquisa Plano CDE, Breno Barlach, o brasileiro, em todas as faixas sociais, sofre de uma cultura imediatista, que dificulta o hábito de investimento.

"Essa cultura independe de classes sociais. Entre os 40% mais pobres no Brasil, 6% poupam pensando na velhice, versus 17% da mesma condição social na América Latina. Entre os 60% brasileiros mais ricos, também 6% poupam pensando na velhice, enquanto são 15% na América Latina", afirma Barlach. 

Fonte! Chasque (matéria) publicado no caderno Empresas e Negócios, encartado na edição do Jornal do Comércio de Porto Alegre, na edição do dia 29 de abril de 2019.

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Nota do O Bolso da Bombacha!

Comecei a investir para fins de uma aposentadoria complementar aos 40 anos. Logo, com um atraso de no mínimo quinze anos. Hoje, com 60 anos, vinte anos investindo, não me arrependo um milímetro de ter separado mensalmente valores mensais para este fim.

E em 2008, portanto, há onze anos, saíram desta estatística dos não investidores / poupadores, a esposa Marilene, na época com 47 anos e as filhas Bibiane e Ana Paula, com 17 anos e 12 anos respectivamente.

Valdemar Engroff - o gaúcho taura!

Como férias podem ser parceladas?

Créditos! https://www.projetoparardefumar.com.br

As férias de meio de ano já estão chegando e esses períodos são muito esperados pelos trabalhadores, proporcionando o descanso físico e mental necessário para renovar as energias e para aproveitar para viajar ou relaxar. Contudo, são várias as dúvidas trabalhistas relacionadas ao tema. Para entender melhor é importante o aprofundamento sobre o tema, assim, veja os principais pontos que separei observando a recente reforma trabalhista:

O que são as férias?

Férias são períodos de descansos, para se ter direito a esses períodos é necessário trabalhar por 12 meses consecutivos, o que é chamado período aquisitivo. Assim, após esse período desgastante de atividade laboral o empregado conquista o direito a 30 dias de férias com salário integral acrescido de um terço.

Esse acréscimo na remuneração visa proporcionar a possibilidade de desfrutar de atividades de lazer com sua família sem comprometer o sustento familiar, daí a obrigação da empresa em pagar, além do salário normal, o terço constitucional.

Quem define as férias?

Já vi muitas brigas trabalhistas relacionadas às férias, isso se dá pela confusão de conceito do trabalhador de que por ser seu direito essa poderá ser aproveitada quando bem desejar, esse é um erro comum.

Ponto que poucos se atentam é que por mais que seja um direito do trabalhador, o período a ser tirado pode ser determinado pelo empregador. Assim, se o empregado quiser tirar as férias em outubro e a empresa decidir por dezembro, vale o que o empregador quiser. Mas nesse ponto o ideal sempre são os acordos.

Quando se perde esse direito?

Há quatro situações nas quais o empregado perde o direito, conforme descreve o artigo 133 das Consolidações das Leis do Trabalho (CLT). Essas são:

Quando deixa o emprego e não é readmitido dentro de um período de 60 (sessenta) dias subsequentes à sua saída;

No caso do trabalhador que permanece em licença recebendo salários, por mais de 30 dias no período do ano ou que acumula esse período em faltas justificadas para ir ao médico, ao dentista, por falecimento de parente, em que são apresentados atestados para abono das faltas;

Quando não trabalha pelo período de mais de 30 (trinta) dias, em virtude de paralisação parcial ou total dos serviços da empresa, recebendo o salário;

Tenha ficado afastado do trabalho pela Previdência Social em função de acidente de trabalho ou de auxílio-doença por mais de 6 (seis) meses, mesmo que descontínuos.

Isso ocorre pelo motivo de que nesses casos o trabalhador já obteve o período de descanso, assim a justiça entende que a finalidade é atingida e não haveria obrigação por parte da empresa em conceder novo período de descanso. Em todos os casos a perda do direito se dá por motivo alheio à vontade da empresa, ou seja, por força maior (paralisação da empresa), por vontade do empregado (licença por motivo de seu interesse, ainda que seja para resolver problemas pessoais, se for de consentimento da empresa) ou ainda, por motivo de doença ou acidente.

As faltas justificadas podem colocar as férias em risco ou reduzir o período de 30 dias drasticamente. Com até 5 faltas justificadas há a garantia dos 30 dias de férias. De seis a 14 faltas, estão garantidos 24 dias; de 15 a 23 faltas, 18 dias; de 24 a 32 ausências, 12 dias. Acima de 32 faltas, o direito às férias remuneradas é perdido de acordo com artigo 130 da CLT.

Venda das férias

Outro ponto que causa grande confusão em relação ao tema é a possibilidade de venda de férias. Essa é sim possível, desde que a solicitação seja do trabalhador, com objetivos de aumentar a renda. O empregador não pode impor a venda desse período.

Caso o trabalhador opte pela venda, ele deverá comunicar a empresa até quinze dias antes da data do aniversário do contrato de trabalho. Resta ao empregador decidir o período do ano em que as férias serão concedidas, pagando o valor proporcional aos dez dias que o funcionário vai trabalhar. Importante é que o período máximo de férias permitido para se vender é de um terço.

Mas fique atento, muitas empresas sequer consultam os empregados para saber se este quer ou pode sair 20 ou 30 dias, simplesmente emitem o aviso e recibos de férias já com 10 dias convertidos em abono, os quais sentindo-se constrangidos em negar o pedido, acabam cedendo à vontade da empresa por conta da manutenção do emprego.

Divisão de férias

Existem também os casos em que os trabalhadores podem dividir suas férias, mas isso também dependerá de um acordo com o patrão, lembrando que isso só ocorrem em casos que as férias forem individuais.

Nesse ponto teve mudanças com a Reforma Trabalhista, sendo que as férias eram concedidas a empregados de uma só vez, sendo previsto na CLT que em casos excepcionais as mesmas poderiam ser concedidas em dois períodos não inferiores a 10 dias. Essa exceção não se aplicava para menores de 18 anos e maiores que 50 anos.

A partir de então, as férias poderão ser fracionadas em três períodos, onde:

Um período não pode ser inferior a 14 dias; Os outros dois períodos não podem ser inferiores a cinco dias;

Foi excluída a limitação de idade para tal benefício.

Porém, as férias não poderão iniciar em dia de repouso semanal ou dois dias que antecede feriados.

Fonte! Chasque (texto) de Gilberto Bento Jr - Advogado e presidente da Bento Jr. Advogados, publicado nas páginas do caderno Empresas & Negócios, encartado na edição do Jornal do Comércio de Porto Alegre - RS, na edição do dia 29 de abril de 2019.